Доступность займов повышается, однако не все могут воспользоваться щедрыми предложениями кредитных организаций. Многие банки не дают кредиты клиентам с испорченной кредитной репутацией. Здесь не поможет ни высокая зарплата, ни хорошее место работы. Переписать кредитную историю невозможно, но попытаться ее улучшить вполне реально.
История имеет значение
Самым привлекательным контингентом в глазах банков являются люди с богатой кредитной историей без нарушений. Таким клиентам они готовы одалживать дешевле, больше и на длительный срок. Согласно данным бюро кредитных историй, заемщиков с идеальной историей чуть более половины. «Новенькие» заемщики, не имеющие кредитной истории, пользуются кредитами на базовых условиях.
Третья группа потребителей кредитных продуктов представляет собой заемщиков с просроченными платежами. У одних просрочка составляет лишь несколько дней, другие имеют в активе несколько невыплаченных многолетних займов. Банки подходят к «нарушителям» дифференцированно — по каждому такому клиенту решение принимается индивидуально. Доступ к кредитным ресурсам не теряют клиенты с единичными и непродолжительными задержками, если у них есть обеспечение и хорошая зарплата.
Сложнее обстоит дело с клиентами, неоднократно допускавшими задержку при выплатах. Если на момент обращения у такого заемщика имеется открытая проблемная задолженность или ранее он допускал длительную просрочку более 90 дней, то ему, скорее всего, не дадут кредит. С менее тяжкими нарушениями, например, просрочкой около месяца, человек может оформить заем, но ставка при этом может оказаться существенно выше. Свой риск банк закладывает в стоимость кредитного продукта.
Привыкли к кредитам
Вовлеченность россиян в кредитные отношения с банками растет с каждым годом. Примерно 8% клиентов обслуживают 5 кредитов и более. А в среднем у каждого заемщика имеется 1, 4 действующих займа, для погашения которых отдается 20% от ежемесячного дохода. Средняя сумма кредита «на руках» составляет 70 тыс. рублей.
Конечно, при расчете принимались во внимание все займы — крупные ипотечные и автокредиты и мелкие потребительские ссуды. Однако просрочка по любому из них может стать причиной того, что банки не готовы иметь дело с заемщиком и не дают кредит. Как показывает практика, к жилищным и автомобильным программам заемщики подходят более ответственно — при невыплате есть риск потерять собственность, которая является залогом. А вот к экспресс-займам в магазинах и небольшим кредитам наличными клиенты зачастую относятся легкомысленно.
Есть и другая сторона проблемы — не все в состоянии объективно оценить свою платежеспособность. Одни указывают завышенную зарплату, чтобы получить деньги, другие берут слишком много кредитов, не думая о расплате, что также приводит к формированию просрочки.
Исправить свои прошлые ошибки можно только новым положительным опытом, доказав банку свою благонадежность. В преддверии крупного кредита заемщики с негативными отметками в кредитной истории нередко берут несколько займов, чтобы погасить их вовремя и улучшить тем самым свое положение. Предложение для этой категории клиентов сильно ограничено, но можно найти банк, который выдаст заем хотя бы под высокий процент.
